新ブログ！子育て世代の家づくり。
これから家づくりを始める方に役立つ情報を発信できたらと思います。
今週は『お金と制度』を知る！です
◆住宅ローンで後悔する人の共通点3つです◆
住宅ローンの後悔は、購入下直後ではなく、実際に生活が始まってからじわじわと感じるものです。
「こんなはずじゃなかった」とならないためには、事前に多くの人がつまずくポイントを知っておくことが大切です。
特に、後悔している方に共通してみられるのが、次の3つのポイントです。
①変動金利だけで決めてしまう
現在は低金利の影響もあり、変動金利を選ぶ方が増えています。
確かに、当初の返済額を抑えられる点は大きなメリットです。
しかし、「金利が低いから」という理由だけで変動金利一本にしてしまうと、将来的な金利上昇リスクを見落としがちです。
金利が上がれば、当然ながら毎月の返済額も増えていきます。
数年後、数十年後の家計にどのような影響が出るのかまで想定しておくことが重要です。
②ボーナス払い前提で組んでしまう
「ボーナスがあるから大丈夫」と考えて、ボーナス払いを前提にローンを組むケースも少なくありません。
しかし、ボーナスは会社の業績や景気によって変動する可能性がある、非常に不確定な収入です。
特に子育て世代の場合は、教育費や急な出費などで家計が大きく変動することもあります。
そのため、ボーナスに頼った返済計画はリスクが高く、できるだけ毎月の収入だけで無理なく返済できる設計にしておくことが安心です。
③ギリギリの返済計画を立ててしまう
「せっかくなら理想の家を」と考えるあまり、毎月の返済額を限界まであげてしまう方もいます。
しかし、住宅ローンは長期間にわたる支払いです。
毎月の返済がカツカツになると、旅行や趣味、教育費などに余裕がなくなり、生活の質そのものが下がってしまいます。
また、予期せぬ出費や収入減少があった場合に、家計が一気に苦しくなるリスクもあります。
「少し余裕がある」と感じられるくらいの返済計画が、長く安心して暮らすためには欠かせません。
◆なぜ子育て世代は注意が必要なのか
住宅ローンを考えるうえで、特に子育て世代は支出の増加リスクを見落としがちです。
実際のデータを見ても、教育費や養育費は想像以上に大きな負担になります。
例えば内閣府の調査では
子ども一人あたり、０歳～6再までに約736万円の費用がかかるとされています。
参考：さわかみ投信株式会社
さらに、教育費に関しては文部科学省の調査によると
公立でも小学校は年間約33万円
中学校は年間約54万円（塾・習い事・給食費など含む）
参考：親キャリジャーナル
また、幼稚園から高校までの総額では
すべて公立：約550万円
すべて私立：約1,800万円以上 と、大きな差があることも分かっています。
参考：三菱UFJ銀行
加えて、日々の子育て費用も無視できません。
保育料や習い事などを含めると、月額4～8万円程度が平均ともいわれています。
参考：暮らしコストラボ
◆ポイント
子育て世代は「将来ほぼ確実に支出が増える」という前提で考える必要があります。
住宅ローンを組む時点では余裕があっても、
〇教育費のピーク（中学～大学）
〇習い事や塾代の増加
〇収入の変動（転職・時短勤務など）によって家計は大きく変わります。
だからこそ、『今払えるか』ではなく『将来も払い続けられるか』で判断することが大切です。
住宅ローンは数十年続く支払いです。
その間にほぼ確実に発生する教育費を見据えたうえで、余裕のある返済計画を立てることが、後悔しない家づくりにつながります。